Descripción General de la Asistencia Financiera

Click here to read this guide in English

En la actualidad, alrededor de dos tercios de los estudiantes universitarios dependen de préstamos para financiar su educación. Al momento de la graduación, un individuo deberá un promedio de $30,100 en préstamos estudiantiles. Aunque para la mayoría de los estudiantes de nivel superior es inevitable acumular cierto nivel de deudas, existen muchas opciones financieras que se pasan por alto y que los estudiantes bien informados pueden usar para reducir el costo de su educación. En esta guía, identificamos y exploramos las categorías de asistencia financiera para ayudarlo a encontrar la que mejor se adapte a sus necesidades. Empecemos por la importante Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (Free Application for Federal Student Aid, FAFSA).

Toda asistencia financiera basada en las necesidades, excepto las becas y ciertas subvenciones privadas, gira en torno a la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Los estados individuales también usan esta solicitud para determinar la elegibilidad de estudiantes residentes. Tenga en cuenta que todas las ayudas económicas estatales y federales están sujetas a que el estudiante asista a un instituto acreditado.

Acreditación hace referencia a un sistema voluntario por el que las escuelas y otras instituciones envían información sobre sus programas a organizaciones encargadas de la acreditación, como las agencias que se enumeran aquí. Cuando un organismo de acreditación verifica que una institución cumple ciertos estándares educativos, permite que los estudiantes de esa institución sean elegibles para recibir asistencia financiera estatal y federal.

Es importante tener en cuenta que, como la mayoría de los préstamos se pagan directamente a la institución educativa, la inasistencia a las clases, en general, resultará en la revocación de la asistencia financiera. Los estudiantes que hayan perdido la financiación de esa manera podrían tener que pagar todos los costos de matriculación universitaria por un período de tiempo definido o una tarifa de cancelación acordada con anterioridad. Esto es un ejemplo de por qué es importante comprender por completo los términos de un préstamo y anticipar las consecuencias de ciertas acciones (o inacciones).

La mayoría de los estudiantes son elegibles para recibir alguna forma de asistencia financiera basada en las necesidades. La evaluación de la asistencia financiera depende del ingreso y los recursos disponibles del estudiante, o de sus padres o tutores legales si el estudiante es menor de 24 años. Existen algunas excepciones al requisito de edad, incluidas algunas instancias en que ambos padres hayan fallecido o que el individuo pueda demostrar que se ha emancipado. Las bases para la emancipación incluyen:

Puede obtener más información sobre las circunstancias y las leyes de emancipación específicas de cada estado mediante la tabla de leyes de emancipación de Cornell.

Para comprender por completo los detalles de la asistencia financiera basada en las necesidades, comencemos por establecer los tres tipos de asistencia financiera disponibles: federal, estatal y privada.

La asistencia federal se solicita de manera automática al enviar la solicitud FAFSA. La FAFSA también abarca muchos programas de asistencia estatales. Aunque los programas de asistencia financiera estatales varían, la mayoría cuenta con dos niveles de ayuda para los residentes del estado. En general, los estados otorgarán ayudas más altas a los estudiantes que asistan a instituciones educativas en su estado de residencia y ayudas más bajas a quienes se inscriban en instituciones fuera del estado. También es importante recordar que muchas instituciones de educación superior y universidades estatales ofrecen costos de matriculación más bajos para los residentes del estado. En general, para ser considerado residente del estado, el estudiante (o los padres de un estudiante dependiente) debe haber vivido en el estado por un período de 1 o 2 años antes del momento de la matriculación. Sin embargo, los requisitos de elegibilidad para obtener la condición de residente pueden variar de un estado a otro.

Las instituciones de educación superior y las universidades suelen proporcionar montos diferentes de asistencia para la matriculación y, a veces, de asistencia directa para estudiantes. Algunas organizaciones privadas también ofrecen algún grado de asistencia financiera, en general, en respaldo de un área específica o de una comunidad en particular, como una minoría racial o estudiantes con cierta formación religiosa. Estas ayudas suelen basarse en la solicitud FAFSA del estudiante, y pueden tener límites anuales o no. Consulte con la oficina de asistencia financiera de su institución en particular para obtener información específica de la institución.

En general, los préstamos privados solo deben formar parte de su paquete de asistencia financiera una vez que haya agotado todas las demás opciones disponibles. En el mejor de los casos, estos préstamos son una solución costosa; en el peor de los casos, son un peso con el que el prestatario cargará por décadas. Antes de considerar la posibilidad de solicitar un préstamo privado, deberá realizar un cálculo estimado de los principales costos de un programa dado (preferentemente por período académico).

Nota: Aunque los números que defina serán inexactos, es importarte contar con un cálculo estimado. Proyectar costos para el total del programa le da una perspectiva sobre el alcance de la deuda educativa en la que incurrirá, lo que implica que cuando llegue el momento de pagar no lo tomará por sorpresa.

Una vez que haya sumado todos los gastos anticipados, ya sea para un período académico, un año o todo el programa, podrá tomar ese total y restarle el ingreso previsto durante el mismo período, incluidas becas, subvenciones o estipendios. La diferencia será su déficit anticipado, es decir, los costos restantes a los que deberá hacer frente mediante préstamos.

Aunque es posible que los préstamos cubran la mayoría de los gastos antes mencionados, los costos imprevistos y los gustos costosos pueden requerir que busque fuentes de ingreso adicionales. Puede hacer frente a esos costos con trabajos de medio tiempo, programas de trabajo y estudio (que, básicamente, son asistencias financieras) o, incluso, con ahorros personales. Recuerde que su presupuesto no se debe limitar a los préstamos y las becas frente a las deudas. Como estudiante, tiene la capacidad de aumentar sus fondos y de lidiar con las deudas de manera proactiva.

Como se indicó antes, el mundo de la asistencia financiera gira en torno de la FAFSA. La mayoría de los estados y proveedores de asistencia financiera privada usan la información que se proporciona en la solicitud de asistencia financiera federal a fin de determinar para qué nivel de asistencia es apto el estudiante. Para solicitar asistencia financiera federal mediante la FAFSA, los solicitantes deben cumplir todos los criterios que se presentan a continuación:

Tenga en cuenta que estos solo son criterios de elegibilidad básicos y que algunos estudiantes (por ejemplo, aquellos que estén encarcelados) deberán cumplir criterios de elegibilidad adicionales o diferentes para recibir una asistencia federal limitada.

Las solicitudes FAFSA vencen en base renovable según la fecha de inicio que desee. Las solicitudes FAFSA para el otoño suelen finalizar en el invierno o la primavera anterior. Como las fechas límite para la presentación de solicitudes pueden diferir de un estado a otro y dependen de la fecha de inicio deseada, deberá consultar la herramienta de fechas límite para estudiantes de la FAFSA. Ingrese su estado de residencia y el año lectivo para el que presenta la solicitud, y la herramienta le mostrará la fecha límite.

La herramienta FAFSA4Caster lo hará transitar por una serie de preguntas y, al final, generará un cálculo estimado de la ayuda final. La herramienta funciona mediante la generación de preguntas subsiguientes en función de sus respuestas.

Existen tres formas básicas de completar y entregar los documentos de la FAFSA:

FAFSA recomienda la opción en línea, ya que le permite acceder a características como la herramienta de recuperación de datos del Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés), que reúne de manera automática toda la información relevante de la declaración fiscal entregada por los estudiantes y sus padres y, luego, completa esa información de manera automática en la solicitud.

Si necesita ayuda para completar su solicitud FAFSA, en YouTube están disponibles una serie de videos útiles que abordan todo el proceso. Alternativamente, se puede poner en contacto con la oficina de asistencia financiera de su institución educativa para que lo ayuden a responder preguntas específicas.

El proceso de orientarse a través de los préstamos estudiantiles puede ser confuso, en especial con tantos programas que usan terminología similar para describir sus productos. Esencialmente, existen dos tipos de préstamos estudiantiles básicos: federales y privados. Dentro de ellos, hay diferentes subtipos de productos de préstamos, cada uno con ventajas y desventajas.

Comencemos por la distinción fundamental entre préstamos federales: subsidiados frente a no subsidiados.

Para ayudar a los estudiantes y sus familias a administrar mejor las deudas estudiantiles, el Departamento de Educación requiere que los prestatarios participen de un Asesoramiento de ingreso. El programa les enseña a padres y estudiantes los procesos, la terminología y las reglas de todos los tipos de préstamos federales. El Asesoramiento de ingreso se debe completar antes de poder realizar el primer pago a la institución. El Asesoramiento de ingreso se puede realizar en unos 30 minutos en el sitio de Préstamos estudiantiles, pero antes asegúrese de consultar al departamento de asistencia financiera de su institución educativa, ya que los requisitos pueden variar de una institución a otra.

Pagaré maestro: todos los préstamos federales requieren que los prestatarios firmen un Pagaré maestro (Master Promissory Note, MPN), un documento legal que indica que el prestatario devolverá el monto del capital, los intereses acumulados y las comisiones al Departamento de Educación de los Estados Unidos. En términos generales, un MPN único se puede usar para préstamos múltiples por hasta 10 años.

Los préstamos estudiantiles son iguales que los préstamos hipotecarios o para vehículos: debe cancelarlos aún si eso requiere que haga sacrificios dentro de su presupuesto. Es un error creer que los prestatarios no deben cancelar los préstamos estudiantiles si no completan su educación. La realidad es que los préstamos estudiantiles se deben cancelar ya sea que se haya graduado o no, y que consiga un trabajo en el área seleccionada o no.

Período de gracia: se trata de una cantidad de tiempo predeterminada entre que termina su educación (o no alcanza el número de créditos mínimo necesario por período) y el momento en que debe comenzar a cancelar su deuda. No todos los préstamos federales cuentan con un período de gracia; por ejemplo, los préstamos DIRECT PLUS no lo tienen. Lea los documentos del préstamo o consulte al responsable de originar el préstamo (en general su institución educativa) para determinar la duración del período de gracia (si existiera).

Tenga en cuenta que existen algunas condiciones que pueden hacer que el período de gracia se modifique:

Existen ciertas circunstancias que pueden permitir que la cancelación del préstamo estudiantil se interrumpa de manera temporal o que se reduzca el monto de los pagos. Esto se conoce como aplazamiento o indulgencia de morosidad, y pretende ayudarlo a evitar la falta de pago de su obligación.

La solicitud de indulgencia de morosidad se puede realizar para todos los tipos de préstamos y deberá realizarla mediante el proveedor de servicios de préstamo. Tenga en cuenta que los intereses se seguirán acumulando sobre los saldos pendientes mientras esté en vigencia la indulgencia de morosidad.

Aunque está obligado a cancelar sus préstamos, existen algunas circunstancias en que podría quedar absuelto de las deudas. A continuación se presentan algunas razones por las que los préstamos estudiantiles se podrían perdonar o anular:

Los préstamos privados difieren de los préstamos federales en que son financiados por instituciones privadas, como bancos y agencias no gubernamentales (por ejemplo, SallieMae). Como las instituciones privadas son empresas con fines de lucro, sus tasas suelen ser más altas y sus plazos menos accesibles para los prestatarios. Considere acceder a préstamos privados solo después de haber agotado por completo las opciones federales.

Los préstamos privados deben ser el último recurso para los estudiantes prestatarios, ante todo por sus altos costos. El mayor costo de obtener un préstamo de fuentes privadas se puede manifestar de dos maneras: tasas de interés más altas y tarifas más costosas. Algunos préstamos privados ofrecerán algo que, a simple vista, parecerán tasas de interés bajas y razonables, pero encubrirán tarifas que, al final, harán que el costo final total del préstamo sea muy pronunciado.
Otra diferencia significativa entre los préstamos federales y privados es el cronograma de cancelación. Los préstamos privados casi siempre requieren algún tipo de cancelación prácticamente inmediata; en general, en calidad de pago de intereses, que comienzan un mes o dos después del desembolso. Las tasas de interés de los préstamos privados pueden variar en gran medida de un prestatario a otro, incluso con el mismo acreedor, porque están sujetos a la calificación crediticia del prestatario.

Los prestatarios con las mejores calificaciones crediticias pueden obtener préstamos estudiantiles privados con una tasa sujeta a LIBOR +2%, aunque eso puede aumentar a medida que disminuye la calificación crediticia. Algo importante a tener en cuenta en lo que respecta a créditos estudiantiles privados es el plazo del préstamo, que en general es menor que el de los préstamos estudiantiles federales, lo que resulta en pagos mensuales más elevados. La mayor parte de los préstamos privados tiene una duración de 5 a 15 años, y algunos pocos alcanzan los 20 años.

En general, el financiamiento público para la educación se presenta como subvenciones o asignaciones educativas. En este contexto, el término “público” hace referencia a la fuente de financiación: los gobiernos federales, estatales y, a veces, municipales ofrecen subvenciones para ayudar a diferir el costo de la educación superior. Por otra parte, el término “privado”, hace referencia a las oportunidades de financiación que financian de manera total o parcial terceros no gubernamentales: ya sean compañías, fraternidades, organizaciones privadas, organizaciones sin fines de lucro e, incluso, individuos.

Los oportunidades de financiamiento basadas en las necesidades provienen de fuentes públicas o privadas y se otorgan principalmente en función de las necesidades financieras del solicitante. En general, las concesiones basadas en el mérito las ofrecen fuentes privadas. Estas recompensan a los solicitantes por alcanzar o exceder los estándares preestablecidos, como títulos, puntajes de exámenes u horas de servicio comunitario.

Por supuesto, no todas las financiaciones públicas o privadas estarán disponibles para todos los estudiantes; muchos préstamos son decididamente restringidos. Eso incluye las subvenciones de municipios o condados que solo están disponibles para los solicitantes que residen en esas áreas específicas. A veces, la financiación de una organización, como una fraternidad, requiere que el solicitante o sus padres sean miembros de dicha sociedad. Otro tipo de financiación restrictiva se da en el caso de instituciones específicas, que ofrecen asignaciones para estudiantes de un área en particular, como contabilidad o física.

Una subvención es un tipo de asignación educativa que se suele entregar sin esperar nada a cambio,, ( además de que se cumplan los requisitos de asistencia y aprobación). En general, las subvenciones las ofrecen los gobiernos federales o estatales y suelen ser en función de las necesidades. Algunos programas de subvenciones conocidos son:

Como ocurre con las subvenciones, organizaciones e individuos otorgan becas a estudiantes para ayudarlos a diferir el costo de la educación posterior al nivel secundario. Mientras que las subvenciones suelen ser una ayuda a largo plazo (en general, recurrente), las becas suelen representar un único monto que se otorga una sola vez.

Las becas pueden otorgarse en función de las necesidades, del mérito o como una combinación de ambos. Además de las becas que ofrecen las instituciones educativas, también existen ayudas que entregan compañías, individuos (en general, fondos conmemorativos), organizaciones sin fines de lucro y sociedades ocupacionales. Cada beca tiene sus propios términos de elegibilidad, monto y fecha límite.

Si busca becas, haga una lista de becas que crea que puede conseguir y dedique algún tiempo antes o entre períodos de cursada para perfeccionar su solicitud.

Los subsidios son, casi siempre, para individuos que estudian carreras de grado o posgrado. Los subsidios ofrecen un estipendio o salario para los participantes mientras trabajan o continúan su educación. En general, se brindan a estudiantes de doctorados mientras trabajan en su disertación a cambio de que proporcionen servicios de asistencia o enseñanza en un instituto de educación superior o universidad.

Becarios visitantes: este tipo de subsidios suele hacer referencia a los individuos que finalizaron un doctorado y trabajan de manera temporal en una institución, en general, a fin de realizar investigaciones o para obtener una experiencia altamente especializada.

Becarios residentes: a veces conocidos como estudiantes residentes, estos individuos trabajan para completar la disertación o la investigación de posgrado, y requieren tiempo y recursos para completar su trabajo.

Becarios de investigación: se trata de estudiantes o graduados de doctorados que trabajan para un investigador de mayor rango y le ofrecen ayuda para la investigación que lleva a cabo.

Es un tipo de asistencia financiera federal que ofrece un monto específico de ayuda a cambio de trabajo. Se trata de trabajos de medio tiempo subsidiados por el estado federal que pagan los beneficios directamente a los estudiantes, no a la institución educativa a la que asisten. Estos fondos pueden usarlos los estudiantes para lo que deseen, como libros y materiales para la clase, o para sus necesidades personales.